“Durante años, he estado repitiendo el mismo mensaje a los banqueros: innovar o morir. Lo que comenzó como una advertencia provocadora se ha convertido en la realidad bancaria actual.”

El panorama de las asociaciones banco-fintech ha pasado de la teoría al imperativo de supervivencia. En la mesa redonda de FIBA en mayo en Miami, los profesionales compartieron lo que realmente funciona al modernizar los pagos transfronterizos mientras se gestionan las restricciones del mundo real 

La realidad: Los proveedores no tradicionales capturaron hasta el 65% del valor P2P internacional en algunas regiones en 2024. Mientras tanto, las relaciones de banca corresponsal disminuyeron un 20% entre 2011 y 2018. 

Traducción: los bancos se están retirando justo cuando los clientes necesitan más conectividad. El 62% de los bancos que se asocian con fintechs en pagos transfronterizos no están persiguiendo tendencias—están luchando por retener clientes. 

Surgieron tres verdades difíciles

Puedes externalizar plataformas, no el riesgo

Los reguladores son claros: tu licencia, tu responsabilidad. La tasa de fracaso del 40% en asociaciones proviene de problemas de alineación, no de tecnología. Solución: Elige socios que entiendan que son parte de tu entorno de control, no vendedores. 

Deja de culpar al núcleo

Con el 80% de los reemplazos de núcleo enfrentando desafíos significativos, el dinero inteligente construye capas de API para conectar capacidades modernas a núcleos estables. El mercado de gestión de API que se dirige hacia $8-16 mil millones para 2028 te indica hacia dónde va la industria. 

El cumplimiento impulsa la ventaja competitiva

La investigación de la Reserva Federal muestra que los bancos asociados con fintechs extendieron más crédito a consumidores desatendidos sin aumentar el riesgo de incumplimiento. Eso no es cumplimiento como centro de costos—es cumplimiento como motor de crecimiento. Los enfoques de Conoce al Cliente de Tu Cliente reducen los falsos positivos mientras crean pistas de auditoría más limpias. 

La verificación de realidad de la IA  

La IA ayuda, pero la gobernanza es un requisito básico. Usa el marco NIST. Construye listas de verificación de control simples. Si los proveedores no pueden explicar su gobernanza de IA, retírate.  

Conclusión  

El éxito requiere combinar la infraestructura de confianza de la banca con la velocidad e innovación de fintech. Solo el 14% de los bancos genera ingresos significativos de nuevos productos de asociación, mientras que el 37% ve ganancias operativas. Esa brecha es tu oportunidad de ganancia. En pagos transfronterizos, gana el banco que puede servir de manera segura a más corredores. Elige socios sabiamente, construye tejido conectivo, haz del cumplimiento tu diferenciador. 

La realidad: innovar o volverse irrelevante.

De Advertencia a Realidad

Durante años, he estado repitiendo el mismo mensaje a los banqueros: innovar o morir. Lo que comenzó como una advertencia provocadora se ha convertido en la realidad bancaria actual. En nuestra mesa redonda de FIBA en Miami, reunimos a banqueros, líderes de fintech y profesionales de riesgo para hablar sobre cómo se ve la modernización cuando tienes exámenes que aprobar, clientes que atender y presupuestos que cumplir. Los panelistas no eran teóricos pontificando sobre el futuro de la banca; son profesionales que tratan con clientes reales que esperan que su dinero se mueva tan rápido como sus mensajes de texto. Se presentan las conclusiones de esa discusión—lenguaje sencillo, movimientos prácticos y un enfoque en resultados sobre palabras de moda. 

La Verificación de Realidad Transfronteriza

Seamos honestos sobre dónde estamos. Muchos pagos transfronterizos aún tardan días y pueden costar hasta 10 veces una transferencia nacional. Eso no es solo tecnología—es estructura. La banca corresponsal no ha cambiado mucho en décadas. 

McKinsey estima que en 2024, los proveedores no tradicionales capturaron hasta el 65% del valor P2P internacional en algunas regiones. Eso no es un error de redondeo; es un problema de estrategia. (McKinsey & Company). Sin embargo, el número de relaciones de banca corresponsal activas a nivel mundial disminuyó un 20% entre 2011 y 2018. Los bancos se están retirando de las relaciones de corresponsalía justo cuando el mundo necesita más conectividad, no menos. Esto crea una oportunidad masiva para aquellos dispuestos a pensar de manera diferente. 

Un informe reciente de PYMNTS (Dos Tercios de los Bancos se Asocian con FinTechs en Pagos Transfronterizos) encontró que el 62% de los bancos están trabajando activamente con fintechs en pagos transfronterizos—no porque sea una moda, sino porque tienen que hacerlo. La alternativa es ver cómo tus clientes se van.  

En el frente de políticas, el sector oficial—G20, bancos centrales y organismos como el BIS/CPMI y FSB—está impulsando fuertemente para hacer los pagos transfronterizos más rápidos, más baratos y más transparentes para 2027. Esos vientos favorables recompensarán a los bancos que modernicen la interfaz del cliente y el proceso de cumplimiento—no solo rediseñen sus mapas de corredores. (Junta de Estabilidad Financiera, Banco de Pagos Internacionales, Banco Central Europeo) 

TEl manual de estrategias es sencillo: elige socios que te brinden profundidad en corredores y profundidad en cumplimiento. El precio importa, pero la liquidación predecible, el linaje de datos limpio, los controles de sanciones robustos y las pistas de auditoría listas para exámenes son lo que sostiene las relaciones. Posee la experiencia del cliente con una interfaz más simple; alquila los rieles especializados donde tenga sentido. Durante nuestra mesa redonda, identificamos tres áreas críticas donde las asociaciones banco-fintech pueden transformar este panorama. Pero aquí está la cuestión—nada de esto funciona sin enfrentar algunas verdades difíciles. 

Verdad 1

Puedes Externalizar la Plataforma, No el Riesgo

Un panelista atino:"You can outsource the platform, but not the risk."

Los reguladores estadounidenses han sido muy claros: puedes externalizar una capacidad, no la responsabilidad. Si tu nombre está en la licencia, tu nombre está en juego. La guía interinstitucional de 2023 de la Fed, FDIC y OCC establece el enfoque de ciclo de vida—planificación, debida diligencia, estructuración de contratos, supervisión continua—que las juntas directivas y los examinadores ahora esperan ver. (Reserva Federal, FDIC, OCC.gov) The banks that succeed aren't the ones looking for vendors to offload problems onto. They're the ones building genuine strategic alliances. About 40% of bank-fintech partnership[s fail to operationalize, often due to poor alignment around strategy and execution. That's not a fintech problem or a bank problem—it's an alignment problem. Qué hacer a continuación: Usa el marco regulatorio como tu filtro de selección de socios.Las mejores fintechs que vemos llegan con informes SOC limpios, términos claros de propiedad de datos, manuales de respuesta y una actitud de "somos parte de tu entorno de control no "somos solo un proveedor". 

Esto no es solo jerga regulatoria—es la realidad fundamental que cada banquero necesita interiorizar. En 2024, varios bancos asociados reconsideraron o salieron de sus asociaciones debido a problemas regulatorios. Las principales razones variaron desde una debida diligencia insuficiente y una gestión ineficaz de sus relaciones con terceros, hasta la falta de acuerdos comerciales robustos y supervisión continua.

Verdad 2

Deja de Culpar al Núcleo. Comienza a Construir la Capa que Te Permite Moverte

: Los sistemas centrales hacen el trabajo para el que fueron diseñados. Reemplazarlos por completo es costoso, arriesgado y—con demasiada frecuencia— infructuoso. Las estimaciones de la industria sugieren que hasta el 80% de los esfuerzos de transformación del núcleo bancario encuentran desafíos significativos o no alcanzan los objetivos iniciales, a menudo resultando en sobrecostos o retrasos en proyectos. No es difícil ver por qué arrancar el motor en pleno vuelo rara vez termina bien. 

La jugada más inteligente es agregar una capa de integración (APIs y gobernanza) que te permita integrar sin problemas capacidades modernas mientras tu núcleo mantiene los registros

La investigación proyecta que el mercado de gestión de API podría alcanzar de $8 a $16 mil millones para 2028, a medida que la conectividad digital se vuelve central en las estrategias de modernización. (McKinsey & Company). Esto no es teoría. Muchos bancos están conectando la incorporación, verificaciones KYC/KYCC, herramientas de fraude, rieles transfronterizos y gestión de casos a través de esa capa—para que puedan intercambiar componentes sin recablear el avión cada vez. Es más rápido al mercado y más amable con tu apetito de riesgo. Qué hacer a continuación: Trata las APIs como productos. Dales propietarios, SLAs, versionado y un backlog. Decide qué construirás (experiencia del cliente, políticas de riesgo) y qué comprarás (rieles especializados, análisis). Documenta el "plan de salida" para cada socio en caso de que necesites cambiar. 

Si el cumplimiento solo aparece como 'centro de costos' , estás dejando dinero sobre la mesa

Escuchamos un fuerte apoyo para cambiar del KYC de casilla de verificación a la debida diligencia a nivel de transacción—lo que muchos llaman KYCC (Conoce al Cliente de Tu Cliente). En dominios de mayor riesgo como los transfronterizos, comprender a las partes posteriores y los propósitos reduce los falsos positivos, acelera las decisiones y produce pistas de examen más limpias. Esa es una ventaja competitiva, no una carga. 

La investigación de la Reserva Federal de junio de 2025 encontró que los bancos asociados con fintechs extendieron más crédito a consumidores desatendidos sin empeorar el riesgo de incumplimiento, demostrando cómo las asociaciones tecnológicas pueden impulsar un crecimiento sólido. Ese es el tipo de ganar-ganar que los reguladores quieren ver—acceso expandido sin comprometer la seguridad y solidez. (Innovaciones Fintech en Banca, Asociación Fintech y Tasa de Incumplimiento en Préstamos Bancarios) 

Considera esto: las ventajas de cumplimiento ya no se tratan solo de resiliencia. Se tratan de velocidad al mercado y confianza reputacional. La inversión en tecnología de cumplimiento se ha convertido en una tendencia regulatoria de 2025, con bancos que se destacan aquí ganando tanto la confianza del cliente como la confianza regulatoria. 

Esto se alinea con las expectativas de supervisión de que las instituciones financieras no pueden diluir los estándares cuando hay terceros involucrados—y que la gestión de riesgos debe ser continua, basada en datos y documentada. Cuando tu programa puede explicar "por qué esta transacción está bien" con evidencia, no anécdotas, ganas tanto con los clientes como con los reguladores. (Reserva Federal, FDIC) 

Qué hacer a continuación: Trata el cumplimiento como un pilar de producto. Publica SLAs para la incorporación y el monitoreo. Instrumenta el proceso para la explicabilidad—qué se revisó, qué se marcó y quién tomó la decisión. Convierte los procedimientos en tableros que tus equipos usen.

El Camino a Seguir

Basado en nuestra discusión y en lo

Para los Bancos

• Deja de buscar proveedores y comienza a buscar socios. Si una fintech no entiende tu realidad regulatoria, sigue adelante. Para los Bancos Para las Fintechs  

• Invierte en APIs, no en proyectos imposibles. Necesitas conectar lo que tienes, no reemplazar todo. Haz del cumplimiento tu diferenciador. En pagos transfronterizos, gana el banco que puede servir de manera segura a más corredores. 

Para las Fintechs

• Escucha antes de presentar. Cada banquero ha escuchado sobre tu plataforma revolucionaria. Lo que no han escuchado es cómo les ayudarás a resolver su problema específico. 

• Ven preparado con documentación. Protocolos de seguridad, marcos de cumplimiento, evaluaciones de riesgo—tenlos listos. 

• Piensa en asociación, no en transacción. Los días de las relaciones fintech de golpear y huir han terminado. 

La Conclusión

No puedo concluir sin abordar el elefante en la habitación: la IA. Sí, ya nos está ayudando a filtrar alertas, calificar riesgos y marcar anomalías. Pero seamos claros—"IA incluida" no es un pase libre. La gobernanza es ahora un requisito básico: objetivos documentados, controles de datos, validación humana en el proceso y pruebas independientes. El Marco de Gestión de Riesgos de IA de NIST ofrece una hoja de ruta práctica aquí. Para la IA generativa, el perfil 2024 de NIST es un complemento útil. (Publicaciones NIST, NIST) 

¿Mi consejo?

Construye una lista de verificación de control de IA simple—propósito, datos de entrenamiento, umbrales de rendimiento, monitoreo de desviación, rutas de anulación, mantenimiento de registros. Si tu proveedor no puede responder estas preguntas claramente, esa es tu respuesta. 

El futuro de los pagos transfronterizos no será ganado solo por bancos o fintechs. Será ganado por aquellos que descubran cómo combinar la confianza y la infraestructura de la banca tradicional con la velocidad e innovación de fintech—y sí, la inteligencia de la IA, debidamente gobernada. Los datos cuentan la historia: el 37% de los bancos vio un impacto significativo de las asociaciones en la productividad de préstamos, pero solo el 14% vio ingresos significativos de nuevos productos. ¿Esa brecha? Esa es tu oportunidad. Como le dije al grupo en Miami, no hay un modelo único para todos aquí.. Pero la colaboración exitosa depende de un propósito compartido, límites claros y un enfoque absoluto en el cliente final. Los bancos que entienden esto no solo están sobreviviendo —se están posicionando para dominar la próxima década de finanzas internacionales. 

El espacio de pagos transfronterizos está maduro para la transformación. La tecnología existe. La demanda es clara. La única pregunta es si los bancos tradicionales y las fintechs innovadoras pueden salirse de su propio camino el tiempo suficiente para aprovechar la oportunidad. Recuerda: en el mundo de hoy, o innovas o te vuelves irrelevante. Elige sabiamente.

Este artículo refleja ideas de la mesa redonda de FIBA "Más Allá de las Fronteras: Colaboración Entre Bancos y Fintechs para Modernizar, Cumplir y Competir" , celebrada el 1 de mayo de 2025 en Miami, moderada por David Schwartz, con panelistas Stephen Coburn (Ionfi/Avalo Labs), Jorge Valle (Banesco USA), Edgar Osuna (Iuvity) y Guillermo Benites (UDT).