A pesar de que los bancos invierten miles de millones en cumplimiento normativo, el crimen financiero continúa en aumento. Las prácticas tradicionales de debida diligencia —basadas en evaluaciones a nivel institucional— han demostrado ser insuficientes para frenar la actividad financiera ilícita. La Comisión Federal de Comercio (FTC) informa que las pérdidas por fraude al consumidor superaron los 12.5 mil millones de dólares en 2024, un aumento del 25% respecto al año anterior (FTC Consumer Sentinel Network Data Book, 2024). Mientras tanto, las instituciones financieras globales incurrieron en más de 26 mil millones de dólares en multas relacionadas con AML, KYC y sanciones entre 2008 y 2018 (Fenergo Global Regulatory Fines Analysis), y las penalizaciones continúan acumulándose —superando los 6 mil millones de dólares solo en 2023.
El fallo principal en el modelo de cumplimiento actual es el "cumplimiento derivado", donde los bancos dependen de los procesos KYC de sus socios institucionales en lugar de verificar a los individuos y empresas detrás de las transacciones. Esta desalineación de responsabilidad y control deja a las instituciones financieras legalmente responsables de los fallos de cumplimiento, pero ciegas ante los riesgos transaccionales.
Conozca al Cliente de su Cliente (KYCC, por sus siglas en inglés) ofrece un modelo de debida diligencia basado en transacciones que mejora la transparencia financiera, se alinea con las tendencias regulatorias emergentes y se integra con los sistemas existentes. Al pasar de una confianza exclusivamente institucional a una verificación a nivel de transacción, los bancos pueden reducir costos, fortalecer la detección de fraudes y obtener una ventaja competitiva en un panorama regulatorio en evolución.
I. Introducción: Un Sistema Diseñado para Fallar
En 2006, las autoridades mexicanas incautaron un avión DC-9 que transportaba 5.5 toneladas de cocaína, vinculado a clientes de un importante banco estadounidense. A pesar de los controles de cumplimiento, las transacciones ilícitas continuaron fluyendo. Este fracaso pone de relieve un enfoque de cumplimiento defectuoso centrado en verificar los programas institucionales en lugar de la visibilidad de las transacciones.
Durante décadas, la debida diligencia ha hecho hincapié en verificar que una institución socia tenga un programa, para luego confiar en que esta identifique posibles transacciones riesgosas a nivel transaccional. Este modelo invita al abuso y ha contribuido a un panorama de cumplimiento en el que los grandes bancos gastan un promedio de mil millones de dólares al año en cumplimiento AML (LexisNexis Risk Solutions 2023 True Cost of Financial Crime Compliance Study), y sin embargo, entre el 95% y el 99% de las alertas AML son falsos positivos (informes de la industria de ACAMS, 2023), lo que genera ineficiencias masivas.
II. El Problema Central: El Cumplimiento Derivado
La Paradoja de la Confianza
El "cumplimiento derivado" representa el fallo fundamental en la debida diligencia tradicional: los bancos dependen excesivamente de los procesos KYC de instituciones extranjeras mientras siguen siendo legalmente responsables por los fallos de cumplimiento. Este enfoque desconecta la responsabilidad del control, dejando a los bancos estadounidenses como responsables de clientes que no han verificado.
El modelo asume que si un banco extranjero tiene políticas KYC sólidas, entonces sus clientes deben ser legítimos. Pero las políticas no atrapan a los delincuentes; lo hace el escrutinio exhaustivo. Actualmente, ese escrutinio ocurre demasiados pasos alejado de la transacción real, creando tres vulnerabilidades críticas:
Documentación Sin Conocimiento: Las principales instituciones financieras invierten cientos de miles de dólares por relación institucional en esfuerzos de debida diligencia, sin embargo, los riesgos críticos permanecen sin detectar debido a revisiones basadas en políticas en lugar de en transacciones.
El Costo de la Des-Riesgificación: Los grandes bancos rompen lazos con bancos más pequeños debido a los costos de cumplimiento, lo que lleva a la exclusión financiera. El Banco Mundial estima que las relaciones de banca corresponsal han disminuido aproximadamente un 20% a nivel mundial en la última década. Esta "des-riesgificación" empuja las transacciones a través de intermediarios adicionales, haciendo irónicamente que el sistema sea más opaco en lugar de seguro.
Datos Fragmentados, Riesgo Fragmentado: Los bancos carecen de sistemas unificados para rastrear la propiedad beneficiaria a través de las transacciones. Tanto las instituciones pequeñas como las grandes luchan por rastrear la propiedad beneficiaria final a través de los sistemas. Sin una visión unificada, los patrones de transacción a través de diferentes canales, productos y relaciones permanecen invisibles.
III. La Solución KYCC: Debida Diligencia Basada en Transacciones
Cambiando el Enfoque a Donde Reside el Riesgo KYCC traslada la responsabilidad a donde se encuentra el riesgo—a nivel de transacción. A diferencia del cumplimiento derivado, que confía en los programas institucionales, KYCC implementa:
Monitoreo automatizado y evaluación de riesgos a nivel de cliente;
Visibilidad directa de los remitentes y destinatarios reales;
Transparencia que se alinea con las expectativas regulatorias modernas;
Alineación de la responsabilidad a nivel de transacción.
La Tecnología como Facilitador: Reconstruyendo la Confianza a Nivel de Transacción Las herramientas modernas apoyan la adopción de KYCC sin requerir revisiones completas del sistema:
Integración basada en API: Captura de datos de transacciones mejorados desde los sistemas existentes;
Repositorios de datos unificados: Eliminación de la fragmentación de datos mientras se asegura una visibilidad lista para auditorías;
Modelos basados en riesgo AML: Señalización de transacciones de alto riesgo mientras se alinean con estándares regulatorios como el cribado de la OFAC;
Eficiencia de costos: Mejora de la visibilidad a través de la automatización avanzada.
Esto no se trata de tecnología por la tecnología misma—se trata de crear visibilidad donde importa. Las soluciones KYCC automatizadas pueden reducir los falsos positivos hasta en un 80% y mejorar significativamente la eficiencia del cumplimiento (Gartner Market Guide for KYC Solutions, 2024).
IV. Hoja de Ruta de Implementación y Caso de Negocio
KYCC ofrece ventajas tangibles y respaldadas por datos que se alinean tanto con las demandas regulatorias como con los objetivos de rendimiento empresarial:
Eficiencia de Costos: Los puntos de referencia de la industria muestran que la automatización de los procesos KYC y KYCC reduce los costos de incorporación en más de un 70% y los tiempos de procesamiento hasta en un 90%, al tiempo que mejora la evaluación de riesgos, la gestión de la información de datos y genera pistas de auditoría más sólidas.
Reducción de Falsos Positivos: Investigaciones de institutos de cumplimiento líderes (ej., ACAMS, Gartner) indican que entre el 95% y el 99% de las alertas AML generadas por los sistemas tradicionales son falsos positivos. El enfoque de KYCC a nivel de transacción mejora drásticamente la precisión, lo que se traduce en operaciones más eficientes.
Gestión de Riesgos Mejorada: La visibilidad a nivel de transacción permite un escrutinio específico de actividades genuinamente de alto riesgo en lugar de un monitoreo generalizado.
Oportunidades de Ingresos: Los menores costos de cumplimiento permiten a los bancos competir más eficazmente por el negocio de banca corresponsal, atraer nuevos socios y potencialmente recuperar cuota de mercado perdida debido a la des-riesgificación.
Estrategia de Implementación
La implementación de KYCC no requiere una revisión completa del sistema. Los bancos pueden:
Aprovechar las mejoras basadas en API para integrar gradualmente las capacidades KYCC en los sistemas actuales, evitando costosas renovaciones y minimizando las interrupciones.
Automatizar los procesos clave de cumplimiento para reducir las cargas de trabajo manuales, mejorar la precisión y aumentar la transparencia.
Priorizar en áreas de alto impacto donde la debida diligencia mejorada ofrezca el mayor valor y reducción de riesgo.
Involucrar a los Reguladores con Anticipación, demostrando la alineación de KYCC con los requisitos regulatorios como las reglas de Transparencia de la Propiedad Beneficiaria de FinCEN y otras.
Resultados Probados
Según estudios de casos de proveedores e informes de analistas de la industria (informes de Refinitiv, McKinsey, Deloitte y Gartner), las instituciones financieras que implementan la debida diligencia a nivel de transacción reportan:
40% de reducción en los costos de cumplimiento a través de la automatización.
80% menos de falsos positivos en el monitoreo de transacciones.
Mejora en las relaciones con los reguladores y reducción del escrutinio.
V. KYCC como Diferenciador Estratégico
A medida que las expectativas regulatorias evolucionan, los adoptantes tempranos de KYCC obtienen ventajas significativas:
Alineación Regulatoria: KYCC aborda directamente los desarrollos regulatorios recientes, incluyendo la Ley de Transparencia Corporativa de 2024 y las directrices de enfoque basado en riesgo del GAFI.
Ventaja Competitiva: La transparencia a nivel de transacción se convierte en un diferenciador para atraer clientes de banca corresponsal de alta calidad.
Mitigación de Riesgos: En un entorno donde las multas por AML superaron los 6 mil millones de dólares a nivel mundial en 2023 (Fenergo, 2023 Global Regulatory Fines Analysis), la reducción de la exposición al riesgo reputacional y regulatorio es crucial.
Avalo: Facilitando la Transformación KYCCComo reciente incorporación al consejo de Avalo, me ha impresionado su enfoque integral de implementación de KYCC:
Monitoreo automatizado de transacciones que optimiza los flujos de trabajo de cumplimiento.
Modelos de debida diligencia basados en riesgo que adaptan dinámicamente el escrutinio a los perfiles de transacción.
Tecnología interoperable que se integra sin problemas con la infraestructura bancaria existente.
Estas capacidades demuestran cómo la tecnología puede cerrar eficazmente la brecha entre los requisitos regulatorios y la gestión práctica de riesgos, ayudando a las instituciones financieras a pasar del cumplimiento defensivo a la gestión estratégica de riesgos.
VI. Conclusión
La debida diligencia tradicional se basa demasiado en la confianza delegada—en la suposición de que el programa de cumplimiento de un socio es suficiente. Pero el papeleo no detiene el crimen financiero. La visibilidad sí lo hace.
KYCC lleva la conversación de la debida diligencia a donde pertenece: la transacción. Con las herramientas adecuadas, los bancos pueden ver lo que realmente está sucediendo, no solo lo que se les dice. La tecnología finalmente ha alcanzado el desafío del cumplimiento, permitiendo a los bancos pasar de la confianza ciega a la verificación auditable.
Hoy, KYCC ya no es un "lujo"—es un imperativo estratégico. Los primeros en adoptarlo ya están viendo los beneficios: reducciones del 40% en los costos de cumplimiento, un 80% menos de falsos positivos y una mayor confianza regulatoria. Estas ventajas solo crecerán a medida que los estándares globales se endurezcan y la aplicación de la ley se vuelva más agresiva.
Los bancos que retrasen la implementación de la debida diligencia a nivel de transacción arriesgan mucho más que la ineficiencia. Se enfrentan a costos de cumplimiento crecientes, mayor exposición regulatoria y la posible pérdida de relaciones corresponsales críticas. A medida que los competidores se mueven rápidamente para modernizarse, el costo de la inacción se vuelve cada vez más severo.
Pero la oportunidad es igual de grande. Al integrar KYCC en los sistemas existentes, centrarse en corredores de alto riesgo e involucrarse proactivamente con los reguladores, los bancos pueden liderar—no quedarse atrás—en la próxima era del cumplimiento financiero. KYCC no solo reduce el riesgo; construye confianza, permite el crecimiento y fortalece la resiliencia.
La pregunta ya no es si KYCC se convertirá en el nuevo estándar—es quién liderará la transición. Las instituciones que adopten hoy la visibilidad a nivel de transacción definirán el futuro de la banca transparente, segura y competitiva del mañana.
Sanjiv Sanghvi aporta más de 30 años de experiencia en banca comercial, gestión de tesorería y finanzas internacionales al consejo de Avalo Holdings. Como ex EVP y Director Regional de Banca Comercial en Wells Fargo, ha liderado estrategias bancarias globales, iniciativas de gestión de riesgos y esfuerzos de cumplimiento normativo, fortaleciendo la misión de Avalo de impulsar la innovación en soluciones de pago impulsadas por el cumplimiento.